重磅發布｜海創鏈“區(qū)塊鏈+保險”解決方案

伴随着科(kē)技(jì )能(néng)力的不斷提升、保險創新(xīn)的不斷深入，數據成為(wèi)保險實現普惠的核心資源和必要支撐。這些數據分(fēn)散在各個保險機構、互聯網平台，将來可(kě)能(néng)延展到物(wù)聯網的各類設備和終端，由此導緻保險行業目前面臨海量的行業内部以及保險行業與其他(tā)行業之間信息整合和共享的需求。這既存在技(jì )術局限導緻無法處理(lǐ)、共享信息，又(yòu)面臨成本高而無法規模化商(shāng)用(yòng)，還存在數據洩露等安(ān)全問題，極大地阻礙了保險業服務(wù)實體(tǐ)經濟和防控風險功能(néng)的發揮。

同時，保險本身具(jù)有(yǒu)複雜性，牽涉到消費者、中(zhōng)介、保險人、再保險人以及風險本身，這一過程涉及多(duō)方，因此整個系統中(zhōng)的每個環節都有(yǒu)失敗的可(kě)能(néng)，比如信息丢失，保單内容誤讀，保單處理(lǐ)時間延長(cháng)等。

國(guó)内案例

上海保交所區(qū)塊鏈保險服務(wù)平台：

“保交鏈”是上海保險交易所于2017年9月正式推出的區(qū)塊鏈保險服務(wù)平台，該系統可(kě)以廣泛應用(yòng)于保險交易、金融清算結算、反詐騙和監管合規性等領域。保交鏈的主體(tǐ)服務(wù)架構包含了四方面的内容：共識服務(wù)架構保證了鏈上數據的一緻性；身份認證服務(wù)架構實現了身份數據的認證、審核、頒發和管理(lǐ)等功能(néng)；智能(néng)合約服務(wù)架構在保障智能(néng)合約安(ān)全性的前提下，實現了對智能(néng)合約的安(ān)裝(zhuāng)、應用(yòng)和升級等服務(wù)功能(néng)，為(wèi)區(qū)塊鏈系統中(zhōng)的認證服務(wù)提供了強有(yǒu)力的支撐；平台服務(wù)架構滿足了動态組網、同一底層平台下多(duō)鏈的配置和訪問方式服務(wù)。同時，保交鏈實現了在數據安(ān)全和清洗、應用(yòng)場景體(tǐ)系和數據交換服務(wù)在内的三大功能(néng)的支持。

國(guó)外案例

Fizzy區(qū)塊鏈航空保險業務(wù)：

法國(guó)保險巨頭AXA推出了一項用(yòng)于管理(lǐ)航班的區(qū)塊鏈保險系統。該保險系統被稱為(wèi)“Fizzy"，它是一個基于以太坊平台的智能(néng)合約網絡，該平台通過掃描數據來源獲取航班延誤信息。如果這些航班符合保險合同中(zhōng)所規定的償付條件，就會自動觸發賠付。Fizzy系統是第一個由航空公(gōng)司發起的項目，也是首個進入主流市場的項目。這個小(xiǎo)型的區(qū)塊鏈保險試點，讓我們看到了區(qū)塊鏈在航空保險領域應用(yòng)的可(kě)能(néng)。

• 讓保險行業更加去中(zhōng)心化、透明和安(ān)全，減少處理(lǐ)請求的時間，以及交互與交易的成本；

• 中(zhōng)介數量減少，讓公(gōng)共平台完全透明，可(kě)以大大提升業務(wù)流程，降低成本，增加人們對系統和整個行業的信心；

• 智能(néng)合約自動化管理(lǐ)、支付、減少欺詐風險、減少低質(zhì)數據（錯誤、不準确、有(yǒu)差距）的，提高客戶服務(wù)質(zhì)量；

• 将出現新(xīn)的保險類型，如參數保險、點對點（P2P）保險、微型保險等；

• 保險服務(wù)的實用(yòng)性将提升。

區(qū)塊鏈技(jì )術能(néng)夠實現分(fēn)布式存儲、全鏈共識、去中(zhōng)介化以及剛性信任，在解決保險行業面臨的問題方面具(jù)有(yǒu)天然的優勢，有(yǒu)望成為(wèi)轉折時期保險發展的全新(xīn)動力。

（一）重構信用(yòng)體(tǐ)系，實現真正的差别定價

憑借區(qū)塊鏈去中(zhōng)心化的特點，能(néng)夠建立一個基于網絡的公(gōng)共賬本，所有(yǒu)數據公(gōng)開透明、不可(kě)篡改，且這些數據随着時間的推移不斷豐富詳實。保險公(gōng)司可(kě)以依據這些真實有(yǒu)效的信息對每個投保個體(tǐ)定制專屬保險産(chǎn)品，實現真正的差别定價并且更好地契合投保人的實際需求，這将有(yǒu)效解決保險行業中(zhōng)普遍存在的“逆向選擇”問題。

（二）優化流程，有(yǒu)效削減渠道成本

一方面，信息不對稱、逆向選擇問題的解決讓整個保險體(tǐ)系更加公(gōng)平、高效，會極大提升客戶的投保意願，這将在一定程度上降低保險的銷售難度，進而節省渠道費用(yòng)。

另一方面，雖然在現有(yǒu)市場環境下，區(qū)塊鏈技(jì )術短時間内很(hěn)難颠覆保險現有(yǒu)的渠道格局，但區(qū)塊鏈技(jì )術可(kě)以優化保險銷售流程，降低各個環節的查詢、核實以及保單管理(lǐ)的人力、物(wù)力成本，從而削減渠道成本。

（三）智能(néng)合約，提高理(lǐ)賠效率

智能(néng)合約的應用(yòng)将簡化保單理(lǐ)賠處理(lǐ)流程，提高效率，降低成本，有(yǒu)效防止保險欺詐事件的發生。此外， 理(lǐ)賠效率的提升将進一步保障保險消費者的權益，提升客戶體(tǐ)驗和滿意度。